在當(dāng)前金融環(huán)境下，中國特色普惠金融體系的建設(shè)和完善，在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和動(dòng)能提升階段發(fā)揮著重要影響?！禛20普惠金融行動(dòng)計(jì)劃》指出，維持可持續(xù)、平衡包容的經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵點(diǎn)在于普惠金融。隨著大商業(yè)銀行逐步形成事業(yè)部制普惠金融管理體制，支付行業(yè)立足于回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持政府引導(dǎo)結(jié)合市場主導(dǎo)，持續(xù)開創(chuàng)新型支付模式，彌補(bǔ)金融服務(wù)短板，助力普惠金融更有效地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
探索可持續(xù)支付體系數(shù)字支付助力數(shù)字普惠金融在智能科技時(shí)代，世界金融領(lǐng)域的專家們早已形成一個(gè)共識:新型普惠金融應(yīng)立足科技，“數(shù)字普惠金融”的概念登上了舞臺。人們?nèi)绱岁P(guān)注數(shù)字化趨勢，不僅是因?yàn)榭萍紕?chuàng)新型的金融服務(wù)是“中國制造2025”經(jīng)濟(jì)布局的重要一環(huán)，更因?yàn)閿?shù)字普惠金融在一定程度上可以解決傳統(tǒng)普惠金融無法解決的一些問題。
在《G20數(shù)字普惠金融高級原則》中，首次將數(shù)字普惠金融定義為“一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)，包括運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無法獲得或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)?！痹谶@之前，我國就已成為數(shù)字支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者，銀行、第三方移動(dòng)支付商不斷完善服務(wù)，如支付寶已進(jìn)入零售支付，并向境外退稅等領(lǐng)域拓展。
數(shù)字普惠金融打破了傳統(tǒng)邊界，大幅縮短人們對金融需求的場景觸達(dá)，金融服務(wù)品種呈現(xiàn)多樣化，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用催化了其成熟度。早在2016年，人民銀行就確立了發(fā)行數(shù)字貨幣的戰(zhàn)略目標(biāo)，旨在推動(dòng)普惠金融支付端的實(shí)現(xiàn)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，更延伸了普惠金融服務(wù)的半徑，數(shù)以億計(jì)的手機(jī)消費(fèi)用戶也間接推進(jìn)了服務(wù)的普及程度，區(qū)塊鏈、云計(jì)算等在支付系統(tǒng)中的應(yīng)用，更保障了安全性與便捷性。
支付清算手段的創(chuàng)新，為銀行主導(dǎo)普惠金融數(shù)字化創(chuàng)造了良好條件，電子和網(wǎng)絡(luò)支付渠道均能在無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的情景下提供結(jié)算服務(wù)，打破了傳統(tǒng)壁壘，提高了支付服務(wù)的平等性和獲得感，具有良好的數(shù)字普惠金融特性。而基于風(fēng)險(xiǎn)可控和效益最大化的共同目標(biāo)，作為銀行應(yīng)考慮如何深化與優(yōu)質(zhì)的金融科技公司實(shí)現(xiàn)聯(lián)手，而科技公司在信息技術(shù)方面有優(yōu)勢，金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)控機(jī)制、資產(chǎn)控制、全流程控制方面也有優(yōu)勢，兩者合力協(xié)作，才能在更安全的風(fēng)控體系中提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
支付服務(wù)對象的拓展要完善支付服務(wù)體系，首先要從需求出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，提供多樣的支付服務(wù)，通過提高金融產(chǎn)品采納率和支付服務(wù)使用率來適當(dāng)增加利潤。其次要搭上數(shù)字支付的快車，掌握新型科技手段和數(shù)字配送渠道，降低個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品的邊際成本。以銀行為首的傳統(tǒng)支付提供者已占有龐大的市場份額，還應(yīng)加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)用等外在因素建設(shè)，才能呈現(xiàn)出更具吸引力的結(jié)算服務(wù)。例如，某銀行的線上支付系統(tǒng)“云繳費(fèi)”，實(shí)行獨(dú)立核算、使用獨(dú)立系統(tǒng)、進(jìn)行單獨(dú)管理考核，旨在通過賦予其相應(yīng)的市場化機(jī)制，提升服務(wù)效率的同時(shí)降低成本，是典型的普惠金融標(biāo)準(zhǔn)下的銀行支付清算創(chuàng)新模型。
伴隨普惠金融概念的深化，金融監(jiān)管體系也進(jìn)行了改制。原銀監(jiān)會(huì)在2015年初設(shè)立了專責(zé)監(jiān)管融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小貸和P2P的普惠金融工作部。金融市場不免有新的困惑:幫助普通百姓的金融為何要監(jiān)管介入？很大程度的原因在于這個(gè)以“惠”為目的服務(wù)搞不好會(huì)傷人，如2008年美國次貸危機(jī)就是銀行對低收入人群提供次級住房抵押貸款釀成的。在資本趨利效應(yīng)下，如果沒有強(qiáng)有力的政策制約，從業(yè)者隨時(shí)可能向商業(yè)目標(biāo)漂移。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能讓客戶能獲取幅度最廣、真實(shí)度最高的信息，自然具備了對金融市場一定的統(tǒng)籌能力。監(jiān)管部門在普惠金融可持續(xù)道路上，不僅要堅(jiān)守“檢查哨”，而且可以扮演“規(guī)劃者”。整合利用現(xiàn)有資源，針對普惠金融的特點(diǎn)完善配套政策，實(shí)施正向激勵(lì)，讓監(jiān)管不只停留于制約方面，更能成為銀行構(gòu)建普惠金融支付體系的推手，促使商業(yè)銀行充分利用鼓勵(lì)性政策，發(fā)展差異化的支付服務(wù)。此外，監(jiān)管先行有利于防止市場資金“脫實(shí)向虛”，改善就業(yè)環(huán)境，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，鞏固實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展格局。
普惠金融的受眾是低收入群體、小微企業(yè)，其樣本數(shù)據(jù)大、差異大的特性，使普惠金融必須承擔(dān)有別于傳統(tǒng)的支付風(fēng)險(xiǎn)，但這些服務(wù)對象恰恰是對風(fēng)險(xiǎn)極度敏感的群體。那么，普惠金融是否陷入了利與義不可兼得的窘境？要追求可持續(xù)發(fā)展，勢必要找到降低風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)濟(jì)利益的平衡點(diǎn)，支付服務(wù)提供者只有犧牲部分獲利來攤薄風(fēng)險(xiǎn)，或創(chuàng)造更多收益來覆蓋風(fēng)控成本，才可能實(shí)現(xiàn)成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控和保本微利。
普惠金融支付成本可負(fù)擔(dān)性任何能夠被廣泛使用的金融服務(wù)，首先是價(jià)格能被人們所接受。但面向小微企業(yè)和低收入群體的金融服務(wù)往往成本更高，收益卻相對較低，資本的逐利性又讓服務(wù)方不自覺地設(shè)置了利潤門檻，這種矛盾使普惠金融呈現(xiàn)出“使命驅(qū)使，盈利為限”的形態(tài)。目前，金融機(jī)構(gòu)的固定成本相對較低、變動(dòng)成本高，造成邊際效益低。
成本的可負(fù)擔(dān)性較弱是現(xiàn)階段制約發(fā)展的最主要因素。例如，金融機(jī)構(gòu)放貸前除了采用央行征信，還會(huì)調(diào)取芝麻信用等第三方數(shù)據(jù)接口的使用信息作為信審數(shù)據(jù)，一個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生兩項(xiàng)甚至多項(xiàng)付費(fèi)，這個(gè)信息成本的“絆腳石”在支付業(yè)務(wù)中同樣存在。如何解決這些問題？首先，明確普惠金融使用者對價(jià)格波動(dòng)的敏感性，支付清算成本應(yīng)納入提供者的吸收成本，無法轉(zhuǎn)嫁使用者，否則會(huì)造成客戶資源流失和市場縮水，反而會(huì)提高運(yùn)營成本。其次，要找到具備擷取、分析、整合數(shù)據(jù)的能力者，銀行清算體系本來就是金融服務(wù)的基礎(chǔ)，獲得的支付信息有高度真實(shí)性和經(jīng)濟(jì)意義，它天生具備這種能力。最后，通過解讀支付信息，普惠金融服務(wù)方以模塊化行業(yè)數(shù)據(jù)來進(jìn)行獲利能力分析，發(fā)現(xiàn)具有足以覆蓋支付成本的盈利能力的高成長對象和新興市場。
隨著我國人工智能戰(zhàn)略規(guī)劃與鼓勵(lì)支持政策的相繼出臺，國家對金融業(yè)提出了更智能化的發(fā)展要求。數(shù)字普惠金融正以三層漸進(jìn)的模式降低服務(wù)成本:第一層，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用減少了人工成本，縮短了業(yè)務(wù)流程；區(qū)塊鏈等數(shù)據(jù)傳遞方式又縮減了資金流通環(huán)節(jié)，積累支付信息的同時(shí)降低獲取成本和交易成本。第二層，高效服務(wù)能提高產(chǎn)品價(jià)值，在金融價(jià)值鏈中意味著利潤空間擴(kuò)大，商業(yè)可持續(xù)性增強(qiáng)。第三層，獲利空間的增加又吸引更多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和科技集團(tuán)的資金投入，刺激新支付技術(shù)研發(fā)。
如何防范普惠金融支付風(fēng)險(xiǎn)我們知道，科技支付手段可以助力傳統(tǒng)金融改變成本結(jié)構(gòu)，通過對支付數(shù)據(jù)的采集、分析和管理又能降低信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)工具，既可以實(shí)現(xiàn)高性能、高可用、高并發(fā)的數(shù)據(jù)計(jì)算，又能實(shí)現(xiàn)在智能支付、欺詐防控等業(yè)務(wù)場景提供安全、精準(zhǔn)的金融信息服務(wù)。但也要意識到，傳統(tǒng)金融業(yè)本身存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字金融又帶來了新的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、平臺風(fēng)險(xiǎn)，兩者可能互相作用，放大固有風(fēng)險(xiǎn)甚至形成更復(fù)雜的新型風(fēng)險(xiǎn)。
伴隨近年我國數(shù)字支付的高度普及，無論是商業(yè)銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)都在服務(wù)中獲得大量經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和商業(yè)信息。銀行支付系統(tǒng)掌握最重要的流動(dòng)性水平、經(jīng)營狀況、償債能力等基礎(chǔ)信息，而第三方機(jī)構(gòu)由于其服務(wù)對象的特點(diǎn)所獲取航旅記錄、手機(jī)通訊等非金融信息，兩者整合能得到普惠金融市場的最完整信息。
可持續(xù)的普惠金融需要先進(jìn)的支付清算體系來支撐，因此，探索運(yùn)用新技術(shù)來降低成本和擴(kuò)大市場，利用清算數(shù)據(jù)提高資本安全性和加強(qiáng)監(jiān)管力度，走支付清算體系的良性可持續(xù)之路，是將中國特色普惠金融做大做強(qiáng)的重中之重。